近年來(lái)，住房公積金面臨著資金沉淀與需求錯(cuò)配、覆蓋范圍有限、地域壁壘突出等問(wèn)題。2025年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出要深化住房公積金制度改革；今年兩會(huì)，政府工作報(bào)告也明確，“下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率”“深化住房公積金制度改革”。在此背景下，全國(guó)各地均嘗試探尋住房公積金制度改革。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，去年以來(lái)，全國(guó)50余城出臺(tái)公積金優(yōu)化政策超300條，涉及實(shí)踐中多個(gè)痛點(diǎn)問(wèn)題。
公積金可向租房、養(yǎng)老等多元場(chǎng)景延伸
華東師范大學(xué)曾剛教授在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，公積金制度正站在改革的十字路口，面臨著“資金沉淀”與“需求錯(cuò)配”并存的結(jié)構(gòu)性矛盾，大量資金在賬戶(hù)中沉睡，收益率不高，而年輕群體在租房、購(gòu)房、育兒等人生關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上支付壓力巨大。因此，建議公積金從購(gòu)房單點(diǎn)支撐，向租房、養(yǎng)老、裝修等多元場(chǎng)景延伸，重點(diǎn)解決青年群體的租房痛點(diǎn)和老年群體的適老居住痛點(diǎn)。此外，還可以明確公積金作為“政策性住宅金融機(jī)構(gòu)”的定位，而非簡(jiǎn)單的“住房工資”。在立法層面賦予公積金中心更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，允許其在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)地方實(shí)際靈活調(diào)整使用范圍和投資策略。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)趙秀池教授認(rèn)為，要提高資金使用效率，可以采取簡(jiǎn)化公積金提取流程、推進(jìn)一網(wǎng)通辦，實(shí)現(xiàn)公積金全國(guó)共享、允許異地提取和貸款，進(jìn)一步降低首付款比例、提高貸款額度等方式，讓沉淀資金真正服務(wù)于民生安居。在使用場(chǎng)景拓展上，可進(jìn)一步覆蓋物業(yè)費(fèi)、暖氣費(fèi)、住宅專(zhuān)項(xiàng)維修資金、車(chē)位租購(gòu)、老舊小區(qū)改造、代際互助、大病醫(yī)療與家庭應(yīng)急提取等領(lǐng)域。
將靈活就業(yè)群體納入公積金覆蓋范圍
當(dāng)前，快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、網(wǎng)絡(luò)主播等靈活就業(yè)人員規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，卻長(zhǎng)期被排除在公積金制度之外，難以享受低息貸款、個(gè)稅抵扣等權(quán)益。上海、廣西等地實(shí)施靈活就業(yè)人員自愿繳存公積金政策，成為地方改革的重要探索。
曾剛表示，這一創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了公積金從“職業(yè)綁定”到“個(gè)人自愿”的制度跨越，從一項(xiàng)“職工專(zhuān)屬福利”轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦蛩袆趧?dòng)者的“個(gè)人住房金融賬戶(hù)”，既保障了靈活就業(yè)人員平等享有住房金融支持，又?jǐn)U大了資金池，破除戶(hù)籍壁壘，增強(qiáng)城市的包容性和“新移民”的城市歸屬感，有助于將“流動(dòng)人口”轉(zhuǎn)化為“穩(wěn)定市民”。
趙秀池認(rèn)為，此舉彰顯制度公平性，增加了住房公積金的覆蓋面，讓更多的人享受到住房公積金的優(yōu)惠貸款政策，為年輕人、新市民安居奠定基礎(chǔ)，形成可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)。為進(jìn)一步擴(kuò)大公積金覆蓋群體，她建議，通過(guò)完善《住房公積金管理?xiàng)l例》，將靈活就業(yè)群體納入覆蓋范圍，為靈活就業(yè)者設(shè)立住房公積金差異化繳存制度，實(shí)行低門(mén)檻起步、允許暫停、補(bǔ)繳，根據(jù)收入調(diào)整繳存比例。
全國(guó)互認(rèn)互貸應(yīng)以立法與制度調(diào)整為前提
去年全國(guó)各地陸續(xù)出臺(tái)公積金優(yōu)化政策，如深圳支持提取公積金付首付；昆明取消公積金異地購(gòu)房提取限制等。而《住房公積金管理?xiàng)l例》自1999年實(shí)施以來(lái)，僅經(jīng)歷過(guò)兩次簡(jiǎn)單修訂，其以“屬地管理”為核心原則，已難以適應(yīng)跨區(qū)域就業(yè)、異地購(gòu)房等現(xiàn)實(shí)需求。
對(duì)此，趙秀池認(rèn)為，全國(guó)互認(rèn)互貸應(yīng)以立法與制度調(diào)整為前提，通過(guò)修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，明確全國(guó)統(tǒng)一繳存、提取、貸款的基本規(guī)則，同時(shí)搭建全國(guó)住房公積金統(tǒng)一信息系統(tǒng)與資金調(diào)度平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)貫通。
在曾剛看來(lái)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)互認(rèn)互貸，是打破地域壁壘、適應(yīng)人口高頻流動(dòng)的必然選擇。他建議，明確繳存地公積金中心對(duì)異地貸款負(fù)有最終的“資金兜底”責(zé)任，允許其通過(guò)全國(guó)資金調(diào)劑平臺(tái)拆借資金，并設(shè)立全國(guó)統(tǒng)一的資金拆借定價(jià)機(jī)制，確保資金流動(dòng)有法可依、定價(jià)公允。此外，還可以建立全國(guó)統(tǒng)一的“房查+征信”跨省核查機(jī)制，公積金中心有權(quán)通過(guò)國(guó)家平臺(tái)核查繳存人在全國(guó)范圍內(nèi)的住房套數(shù)、貸款記錄及征信狀況，并以此作為貸款資格認(rèn)定的唯一依據(jù)。
閱讀原文
記者丨朱非
來(lái)源丨上海法治報(bào)
編輯丨王藍(lán)萱
編審丨戴琪
